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社區(qū)醫(yī)院納入商業(yè)險理賠 信息不對稱成險企絆腳石

2011-02-09 16:57 來源: 我要評論 (0) 點(diǎn)擊:

    近日,包括中國人壽、太平洋人壽、平安人壽、友邦、人保健康在內(nèi)的上海30家保險公司,與上海市第六人民醫(yī)院簽訂合作協(xié)議,同意將田林街道等4家作為后療基地的社區(qū)醫(yī)院納入商業(yè)險理賠范圍。這是醫(yī)療險、重疾險等理賠首次規(guī)?;蛏鐓^(qū)醫(yī)院放開。

    一直以來,商業(yè)健康險的賠付范圍主要限于二級、三級醫(yī)院。而新醫(yī)改又明確指出,將大幅提升市民在社區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生診療的比例。于是,社區(qū)醫(yī)院就診如何接軌商業(yè)險理賠成為普遍關(guān)注的焦點(diǎn)。記者在采訪中了解到,雖然已有4家社區(qū)醫(yī)院放開的榜樣,但這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,保險公司出于風(fēng)險管控的角度出發(fā),對此仍然相當(dāng)謹(jǐn)慎。

 

    險企擔(dān)憂信息不對稱

    社區(qū)醫(yī)院納入商業(yè)險理賠,對于看上去本應(yīng)是雙贏的事情,保險公司何以如此為難呢?記者走訪了太平洋安泰人壽、??等藟?、泰康人壽等公司理賠科有關(guān)人士,普遍的反映是:存在信息不對稱,導(dǎo)致風(fēng)險較難管控。

    保險公司的看法是,社區(qū)醫(yī)院由于在醫(yī)療設(shè)施、人員技術(shù)等方面要落后于二、三級醫(yī)院,存在著一些不規(guī)范、不合理診療,甚至過度醫(yī)療的行為。而保險公司為了對整個診療過程、醫(yī)療費(fèi)用的合理性加以全面審核,需要查閱客戶詳細(xì)的病歷、各種檢驗(yàn)、診療費(fèi)用等信息。可是,醫(yī)院卻往往不能或者不愿意提供這些信息,此為保險公司和社區(qū)醫(yī)院主要的信息不對稱現(xiàn)象。

    對于理賠放寬到社區(qū)醫(yī)院,就目前來看,由于客戶在社區(qū)醫(yī)院相對住院周期較長、醫(yī)療費(fèi)用較大,從保險公司的角度,此風(fēng)險較難管控?!吧虡I(yè)醫(yī)療保險在產(chǎn)品精算時,就是依據(jù)二級甲等以上醫(yī)院的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù);而一級醫(yī)療機(jī)構(gòu)存在管理不規(guī)范等許多不可控的人為因素,可能會增加商業(yè)險整體賠付?!鄙虾J斜kU同業(yè)公會秘書長潘漲潮如是說。

    而據(jù)了解,從首次接觸到最終簽約,市六醫(yī)院和保險公司也曾走過一段漫長的談判過程。為了讓保險公司放心理賠,市六醫(yī)院和社區(qū)醫(yī)院還建立轉(zhuǎn)診病人的信息登記制度,包括姓名、住址、疾病診斷、診斷日期等基本信息,并每月提供給上海市保險同業(yè)公會和保險公司作為參考。

    理賠有關(guān)卡客戶為難

    根據(jù)市衛(wèi)生局的資料表明,目前本市228個社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心已全面實(shí)施改造,城區(qū)基本做到了每1到2萬人群的地方建有一個社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)站,中心城區(qū)市民步行15分鐘路程就能找到一個社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心,并可以接受大醫(yī)院醫(yī)生的治療和指導(dǎo)。

 

     硬件和軟件都已配備,但商業(yè)險理賠跟不上卻成為客戶去社區(qū)醫(yī)院就診的阻力。市民王女士表示,自己在大醫(yī)院進(jìn)行手術(shù)后,院方要求轉(zhuǎn)去社區(qū)醫(yī)院進(jìn)行康復(fù)觀察和治療,但一旦轉(zhuǎn)去社區(qū)醫(yī)院,所花費(fèi)的相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用等很可能無法得到理賠,大醫(yī)院本就床位緊張并且住院成本高,但為了得到保險公司理賠認(rèn)可,不得已只能在大醫(yī)院“耗著”。

    長海醫(yī)院腫瘤科某醫(yī)師表示,一般大醫(yī)院在病房供不應(yīng)求時,會建議患者去聯(lián)合設(shè)立的社區(qū)醫(yī)院進(jìn)行康復(fù)治療。但社區(qū)醫(yī)院通常屬于一級醫(yī)院,不在商業(yè)醫(yī)療保險的理賠范圍內(nèi),不少患者往往陷入兩難。

    事實(shí)上,“小病進(jìn)社區(qū),康復(fù)回社區(qū)”是政府倡導(dǎo)的醫(yī)療改革的重要理念。醫(yī)療專家指出,如一般腦中風(fēng)等常見病完全可以在社區(qū)醫(yī)院就診就能治愈,只有20%的疑難雜癥和急危重癥患者才需要前往大醫(yī)院和專科醫(yī)院治療。

    另辟蹊徑方便客戶

    雖然對整體放開社區(qū)醫(yī)院理賠尚存顧慮,但保險公司已經(jīng)意識到理賠和就診的不匹配矛盾,通過險種設(shè)置或綠色通道等方式為轉(zhuǎn)診到社區(qū)醫(yī)院的客戶打開一扇窗戶。

    太平洋安泰人壽理賠調(diào)查處主管蘇欣在接受采訪時表示,公司在兼顧風(fēng)險管控的同時,對部分醫(yī)療情況予以從寬理賠,如客戶因意外傷害事故需要就近緊急醫(yī)治,對于其在社區(qū)醫(yī)院24小時內(nèi)的初診急診費(fèi)用,予以從寬理賠。對于較遠(yuǎn)地區(qū),如南匯、崇明地區(qū)衛(wèi)生醫(yī)療資源的具體情況,公司將南匯地區(qū)大團(tuán)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心、泥城鎮(zhèn)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心,崇明地區(qū)中興鎮(zhèn)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心、新河鎮(zhèn)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心、長江農(nóng)場職工醫(yī)院,均已列為從寬理賠醫(yī)院。

    業(yè)內(nèi)專家指出,從目前的風(fēng)險管控來看,保險公司也只是有選擇性地放開一些資質(zhì)好的一級醫(yī)院,并會對理賠設(shè)置一定的門檻??傮w而言,隨著醫(yī)改的進(jìn)一步深化,逐漸放開就診醫(yī)院的限制將是一個趨勢,具體怎樣達(dá)到風(fēng)險和利益的平衡,有賴于保險公司和院方共同思量,真正給投??蛻粢员憬?。   紀(jì)云飛

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