大病保險即將在全國所有省市推廣。新年伊始，國家醫(yī)改辦再次針對大病保險出臺新政，發(fā)布《關(guān)于加快推進城鄉(xiāng)居民大病保險工作的通知》（以下簡稱《通知》），要求尚未開展城鄉(xiāng)居民大病保險試點的省份，在2014年6月底前啟動試點工作。

大病保險的全面推行，將有力地改善民生，改變老百姓看不起病、因病致貧的局面。那么，商業(yè)保險能否從中受益呢？

上海大病保險呼之欲出

上海市疾病預(yù)防控制中心不久前發(fā)布消息，根據(jù)最新統(tǒng)計的癌情監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，目前平均每100個上海人中有1.79人是癌癥患者。上海平均每天新增癌癥患者150人，每天有100人死于癌癥。上海的癌癥發(fā)病率、死亡率和現(xiàn)患者人數(shù)均居全國較高水平。據(jù)黃浦區(qū)中心醫(yī)院計算，癌癥早期的治療費用在6000到7000元，晚期的治療費用高達2萬元-3萬元。較高的治療費用讓諸多家庭難以承受，這時大病保險就變得尤為必要。

大病保險主要針對城鄉(xiāng)居民因患大病發(fā)生的高額醫(yī)療費用給予報銷。從大病醫(yī)保本身的設(shè)計來講，它可覆蓋基本醫(yī)療保險目錄不包括的嚴(yán)重疾病和特殊藥品。

六部委《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》早在2012年8月30日已經(jīng)發(fā)布，明確針對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合參保（合）人群大病負擔(dān)重的情況，引入市場機制，明確由商業(yè)保險機構(gòu)承辦，大病醫(yī)保報銷比例不低于50%。

據(jù)了解，上海在2000年曾制定城鎮(zhèn)職工四類疾病門診大病政策，如城鎮(zhèn)職工醫(yī)保參保人員遇到腫瘤、血透、重癥精神病、腎移植后抗排異等4大類疾病，其門診報銷比例會高于其他疾病報銷比例，在職職工可報銷85%，退休職工可報銷92%。但上述4項疾病的保障范圍僅限城鎮(zhèn)職工醫(yī)保人員，在城鎮(zhèn)居民醫(yī)保參保人員中尚未實施。

目前上海實施的醫(yī)保主要包括城鎮(zhèn)醫(yī)保、新農(nóng)合醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。在《通知》出臺后，有相關(guān)人士表示，上海地區(qū)將城鎮(zhèn)居民大病納入保障范圍的政策尚未出臺，但已經(jīng)在研究中。

或可提高存量資金利用

數(shù)據(jù)顯示，截至目前已有28個省份出臺大病保險實施方案。在此前發(fā)布的《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》中，居民大病醫(yī)保所需要的資金主要從城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金、新農(nóng)合基金中劃出，不再額外增加個人繳費負擔(dān)。

根據(jù)人社部發(fā)展統(tǒng)計公報，2012年城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險基金總收入6939億元，支出5544億元，分別比上年增長25.3%和25.1%。年末城鎮(zhèn)基本醫(yī)療統(tǒng)籌基金累計結(jié)存4947億元（含城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險基金累計結(jié)存760億元），個人賬戶積累2697億元。

上海證券分析認為，從全國范圍來說，城鎮(zhèn)基本醫(yī)療統(tǒng)籌基金結(jié)余率偏高。以結(jié)余資金向商業(yè)保險機構(gòu)購買服務(wù)開展大病醫(yī)療保險，既有利于充分利用商業(yè)保險機構(gòu)的管理資源，又能兼顧提高存量資金的利用效率與滿足大病保障水平提高的需求，也能刺激居民的就醫(yī)需求。但另一方面，由于城鎮(zhèn)基本醫(yī)療統(tǒng)籌基金的資金結(jié)余為區(qū)域性的,如京滬等發(fā)達區(qū)域的基金結(jié)余較低，大病保險可能對原有基金產(chǎn)生一定壓力。

商業(yè)險企難從中盈利

大病保險是在基本醫(yī)療保險之外，投保人再向商業(yè)保險機構(gòu)購買大病保險，保費需通過政府招標(biāo)選定的準(zhǔn)公共醫(yī)保體系。截至2013年，保監(jiān)會批復(fù)了34家保險公司開展大病保險業(yè)務(wù)的資質(zhì)申請。但自政策推出至今，大病保險基本屬于商業(yè)險企的虧損項目。

中國人壽2013上半年報顯示，新增大病保險業(yè)務(wù)截至6月底，保費收入5.2億元，運營支出5.95億元，其中賠付支出為1.42億元，業(yè)務(wù)及管理費0.44億元，提取保險責(zé)任準(zhǔn)備金4.09億元，總計虧損7500萬元，約14%。

另據(jù)大病醫(yī)保制度先行的江蘇太倉實踐證明，4.5%的經(jīng)辦費率是事實上的成本臨界點，而上述數(shù)據(jù)中，中國人壽經(jīng)辦大病醫(yī)保業(yè)務(wù)的管理費用超過了8%。

有保險業(yè)人士認為，大病保險有公共福利保障性質(zhì)，曾被險企視為利好消息，因為廣大城鄉(xiāng)居民的參?？蓭砀哳~保費。但根據(jù)政府規(guī)劃，險企的盈利率受到控制，即遵循收支平衡、保本微利為原則，同時，大病醫(yī)保又不允許險企進行風(fēng)險篩選，不管過去有無既往病史者都要納入保障范圍，商業(yè)保險機構(gòu)要遵守微利規(guī)定又要保證不虧損，平衡度則很難把握。