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衛(wèi)計委:大病保險風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制正在醞釀

2014-05-08 09:19 來源:經(jīng)濟(jì)參考報 點(diǎn)擊:

核心提示:國家衛(wèi)生計生委日前表示,今年將繼續(xù)推進(jìn)商業(yè)保險機(jī)構(gòu)參與新農(nóng)合經(jīng)辦服務(wù)和城鄉(xiāng)居民大病保險工作。不過,有險企人士反映,大病醫(yī)保制度建立以來,經(jīng)辦機(jī)構(gòu)商業(yè)保險公司一直為業(yè)務(wù)虧損的問題困擾,影響可持續(xù)性,其中籌資水平過低是主要原因。

國家衛(wèi)生計生委日前表示,今年將繼續(xù)推進(jìn)商業(yè)保險機(jī)構(gòu)參與新農(nóng)合經(jīng)辦服務(wù)和城鄉(xiāng)居民大病保險工作。不過,有險企人士反映,大病醫(yī)保制度建立以來,經(jīng)辦機(jī)構(gòu)商業(yè)保險公司一直為業(yè)務(wù)虧損的問題困擾,影響可持續(xù)性,其中籌資水平過低是主要原因。

對此,國家衛(wèi)生計生委相關(guān)官員回應(yīng)稱,險企的投標(biāo)遵循自愿原則,不論低價或高價都是企業(yè)自主的市場競爭行為,政府沒有干預(yù),即使存在暫時的虧損,也是由市場機(jī)制決定的。但他同時表示,政府層面的風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制將來有可能建立。

訴苦商辦大病保險整體虧損

衛(wèi)計委數(shù)據(jù)顯示,截至2013年底已有28個省份出臺了大病保險實(shí)施方案。不過,“商辦”大病保險近兩年,保險公司仍未擺脫虧損。

2012年8月,六部委下發(fā)《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》。目前經(jīng)辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)主要為幾家大型上市保險公司,而其中80%至90%的份額都掌握在中國人保和中國人壽手中。

從態(tài)度來看,企業(yè)不能不稱得上積極。中國人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》采訪時表示,截至2013年底,國壽已在青海、山東、遼寧、吉林等省市承保了70余個大病保險項(xiàng)目。公司中標(biāo)業(yè)務(wù)后,積極與當(dāng)?shù)卣少彿胶炇鸷献鲄f(xié)議,配備專業(yè)服務(wù)人員,開設(shè)獨(dú)立賬戶,實(shí)現(xiàn)大病保險信息管理系統(tǒng)與當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)保系統(tǒng)對接上線,按政府要求開展報銷工作,為客戶提供一站式即時結(jié)算服務(wù)。

不過,從財務(wù)數(shù)據(jù)看,大病醫(yī)保業(yè)務(wù)的持續(xù)虧損可能讓這項(xiàng)任務(wù)顯得不再那么誘人。中國人壽2013年報顯示,公司2013年新開展大病保險業(yè)務(wù),保險業(yè)務(wù)收入為25.14億元,提取保險合同準(zhǔn)備金共計14.79億元,利潤總額為-2.47億元。其2013年半年報也顯示,上半年新開展大病保險業(yè)務(wù)的利潤總額為-0.75億元。

盡管平安保險、太平洋保險和新華保險2014年年報都未提及大病保險,但中國保監(jiān)會2013年部級研究課題重點(diǎn)項(xiàng)目“保險業(yè)參與大病保險制度研究”主持人朱銘來表示,上述公司業(yè)務(wù)量非常有限,可以推測,商業(yè)保險公司在大病保險這個項(xiàng)目上整體虧損。

互掐地方抵觸VS低價競爭

對于持續(xù)虧損的局面,保險公司難免會有怨言。但在政府部門看來,險企間的低價競爭才是其主要原因。

大病醫(yī)保制度設(shè)計之時,國務(wù)院醫(yī)改辦針對居民醫(yī)保和新農(nóng)合抽取1億人樣本,測算出大病發(fā)生概率為0.2%至0.4%,并由此測算平均每人每年從醫(yī)?;鹉贸?0元,即可保障大病。不過,由于機(jī)構(gòu)間的惡性競爭壓低籌資水平等原因,這一標(biāo)準(zhǔn)在實(shí)際中的可操作性還有待考驗(yàn),有專家提供的資料稱,僅有青海、吉林等少數(shù)省份人均籌資額超過50元,其他多數(shù)省份都未達(dá)到40元及格線。

“很多地方政府并不了解保險公司的展業(yè)成本、費(fèi)用支出等。”一位保險公司人士說,主導(dǎo)招投標(biāo)的地方政府則一般認(rèn)為,保費(fèi)水平是招投標(biāo)時保險公司接受的,以后即便虧損也不能把責(zé)任推給政府。

保監(jiān)會一位負(fù)責(zé)人在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時也表示,部分地方政府對保險公司承辦大病保險有一定的抵觸情緒,甚至設(shè)置苛刻的招標(biāo)條件,大病保險難以實(shí)現(xiàn)“收支平衡、保本微利”。

對于這一質(zhì)疑,新農(nóng)合的主管部門有不同的考慮。

“大病保險建立以前,新農(nóng)合就有二次補(bǔ)償制度,用年底節(jié)余的統(tǒng)籌基金對得了大病的人進(jìn)行二次補(bǔ)償。這個工作一直由新農(nóng)合經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行,也不用增加人手。”衛(wèi)計委相關(guān)官員對《經(jīng)濟(jì)參考報》記者表示,對二次補(bǔ)償新農(nóng)合有明確的規(guī)定:當(dāng)年新農(nóng)合統(tǒng)籌基金的結(jié)余不能超過當(dāng)年籌集總額的15%,如果超過了,很多地方要進(jìn)行二次補(bǔ)償,累計的統(tǒng)籌基金結(jié)余不能超過當(dāng)年籌集的統(tǒng)籌基金總額的25%。

上述官員認(rèn)為,2012出臺的大病保險制度,本質(zhì)上與過去的新農(nóng)合二次補(bǔ)償是相似的,不同只在后者是交給保險公司來做。“這樣一來,地方基本經(jīng)辦機(jī)構(gòu)就難免有異議——本來人手足以完成任務(wù),可現(xiàn)在要交給保險公司來做,他們還想要從中贏利,羊毛出在羊身上,老百姓是否就受益少了?”

對于人均籌資額過低的問題,上述官員認(rèn)為,保險公司的投標(biāo)是自愿的,很可能是采取了價格競爭策略,爭取市場份額。“中標(biāo)的價格都是險企自己報的,因?yàn)榧词固潛p他們也要辦。如果明年后年扛不住虧損,企業(yè)自然就會退出一定的市場份額。”

上述官員表示,大病醫(yī)保“商辦”的本意是利用企業(yè)的靈活性、市場性,放大保障效應(yīng)。險企賬面呈現(xiàn)虧損的原因是多方面的,而且作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品,盈利本就不是首要目標(biāo):“政策的出發(fā)點(diǎn),是通過保險公司的競爭,壓縮成本,控制費(fèi)用,放大老百姓救命錢的效應(yīng)。但現(xiàn)在某些地方不但沒有放大,反而縮小了。”

地方政府機(jī)構(gòu)的顧慮并非全無道理。歷經(jīng)此前不少的分歧,頗受關(guān)注的北京市大病醫(yī)保方案在今年1月初終于落地。根據(jù)試行辦法,初期仍由政府部門主導(dǎo)經(jīng)辦,而對于何時能夠正式引入專業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)營并沒有明確的時間表。

北京市醫(yī)改辦主任韓曉芳對此解釋稱,由于缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ),如何盈利以及各項(xiàng)風(fēng)險都不太好控制。因此在實(shí)行一年或者更長時間后,可能會在摸清各項(xiàng)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上再向商業(yè)保險機(jī)構(gòu)做大病保險招標(biāo)。那個時候更穩(wěn)妥。

寄望風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制建立

面對虧損,政府部門和保險公司各執(zhí)一詞。不過,大病醫(yī)保的風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制有可能在雙方博弈中加快建立。

從經(jīng)辦模式上看,保險公司希望采用“基金制”,即保險公司的收入為按照一定比例獲得的經(jīng)辦費(fèi)用,盈虧都不由其負(fù)責(zé)。這也類似于保險公司經(jīng)辦新農(nóng)合業(yè)務(wù)的模式。

中國人壽一位負(fù)責(zé)人表示,目前,國壽所開展的新農(nóng)合經(jīng)辦業(yè)務(wù)以不承擔(dān)基金運(yùn)行風(fēng)險的委托管理型模式為主。該模式由政府主導(dǎo)新農(nóng)合方案的建立和運(yùn)行,并負(fù)責(zé)籌資、監(jiān)督檢查等工作,保險公司接受政府委托,提供方案測算、審核、調(diào)查及支付等經(jīng)辦管理服務(wù),收取相應(yīng)的管理費(fèi)用,不對新農(nóng)合基金盈虧承擔(dān)責(zé)任。

“大病保險剛辦第一年,會有一些成本,但是2、3年以后成本就攤薄了。以后是否會繼續(xù)虧損,還不好說。”上述官員表示,即使險企虧損了,也是市場機(jī)制產(chǎn)生的。

但他同時表示,政府對保險公司的虧損也不是完全不管:“如果是因政策而導(dǎo)致的虧損,我們可以與他們風(fēng)險共擔(dān)。比如,有一些疾病來臨,而某種特效藥不在報銷范圍內(nèi),政府卻要求將這些藥物納入報銷范圍,這時候就要由政府和保險公司共擔(dān)超支風(fēng)險。”

“我們會同保監(jiān)會討論,希望在目前的‘保險風(fēng)險準(zhǔn)備金’的制度下,保險公司要交保險準(zhǔn)備金,如果出現(xiàn)政策性虧損,各方可以商量減收一些準(zhǔn)備金。”上述官員透露。

對于商辦大病醫(yī)保的未來,這位官員認(rèn)為,暫時的虧損未必會澆滅險企經(jīng)辦大病醫(yī)保的積極性:“占市場、占數(shù)據(jù)、開發(fā)延伸品種,這是保險公司在大病保險之外的獲利。有時叫苦也是好事。政策要讓保險公司共贏才能達(dá)到最好的效果。”

朱銘來也認(rèn)為,大病保險實(shí)際是一次先行嘗試,保險公司的目標(biāo)是借此與當(dāng)?shù)卣⒁粋€長期穩(wěn)定的合作,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)和當(dāng)?shù)蒯t(yī)療費(fèi)用、參保人員核心數(shù)據(jù)的信息對接,這將有助于公司開發(fā)二次產(chǎn)品,設(shè)計配套的補(bǔ)充產(chǎn)品。此外,保險公司自身在廣大農(nóng)村品牌知名度也將得到提升,包括客戶的積累,服務(wù)水平的提升以及保險公司的基礎(chǔ)建設(shè)。這使得保險公司在做其他商業(yè)保險業(yè)務(wù)時,展業(yè)成本要低得多。

Tags:衛(wèi)計委 大病保險 風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制

責(zé)任編輯:露兒

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